Když lidé investují do lidí. Internetové aukce půjček dokazují, že to jde i bez bank

Především ve Spojených státech amerických a Velké Británii se internetové aukce půjček, někdy označované také jako Peer-to-peer (P2P) půjčky, těší velké popularitě. V druhé polovině uplynulé dekády se nicméně pozvolna začaly prosazovat i na tuzemském trhu, díky čemuž tak zdejším bankám vznikl úplně nový druh konkurence.

Místo banky internetová platforma

Princip jejich fungování je relativně jednoduchý. Klíčem všeho je internetová platforma, která v tomto případě nahrazuje funkci bankovního domu a figuruje coby prostředník mezi potenciálním dlužníkem a věřitelem. Její provoz samozřejmě není zadarmo, obvykle se na něm podílejí obě protistrany – půjčující prostřednictvím provize z poskytnutých peněz, investor srážkou z úrokového výnosu.

O půjčku potenciální dlužník žádá tak, že vyplní online formulář, ve kterém uvede, kolik peněz potřebuje, do kdy je schopen je splatit nazpět a také jaký je pro něho maximální přijatelný úrok. Samozřejmostí pak jsou i další doplňující informace jako například účel půjčky, stávající pracovní poměr, výše měsíčního příjmu apod. Většina současných provozovatelů těchto online aukcí zároveň vyžaduje výpisy z Centrální evidence exekucí a registru dlužníků.

Všechny tyto údaje jsou následně inkriminovanou platformou zpracovány, načež z nich vznikne jakýsi skóring, který vyhodnotí, zda je daný člověk bonitní, či nikoliv, a o jak rizikovou investici by se případně jednalo.

• Do čeho Češi nejčastěji investují a proč?

Až 45procentní úrok

Co se výše úroku týče, ta závisí na dvou hlavních faktorech. Jednak pochopitelně na samotném investorovi, jednak na konkrétní zvolené platformě. Existují takové, kde úroky začínají na hranici 2,99 procenta ročně, v některých případech lze však narazit i na půjčky s úrokem až 45 % p. a.

Jakmile je žádost potenciálního dlužníka o půjčku platformou schválena, zobrazí se společně s dalšími v nabídce investorovi. Pakliže ho některá z nich, nebo rovnou hned několik osloví, může na ni zareagovat. Nikde přitom není psáno, že musí žadatelovi poskytnout peníze přesně v takové výši a za takový úrok, jaký si on představuje. Vše závisí na domluvě. Pakliže potenciální dlužník s jeho nabídkou souhlasí, stane se obchod skutečností. Pokud nikoliv, musí se poohlédnout jinde, případně si vypůjčit od několika lidí najednou – což je na druhou stranu i poměrně běžná praxe.

Zdroj: Shutterstock

Podmínky půjčky se liší případ od případu

Jak již bylo nastíněno výše, každá z internetových platforem má pochopitelně svá vlastní pravidla, kterými se její uživatelé musejí řídit. Ať už co se týče úroků, požadované částky, délky splácení nebo způsobu zajištění.

V případě Bankeratu můžete dosáhnout až na 600 tisíc korun. Avšak jen za předpokladu, že zvolíte půjčku se zástavou nemovitosti. Pokud byste zvolili některou z více rizikových půjček, bude se maximální možná částka postupně snižovat až na základních 10 tisíc.

U Zonky lze teoreticky získat i tři čtvrtě milionu. Pokud se však řadíte mezi ty, kteří měli v minulosti problémy se splácením, dostali se do exekuce nebo nemohou doložit své příjmy, nepochodíte tu. Ještě nižší částku – maximálně 265 tisíc korun – si můžete vypůjčit, pakliže se rozhodnete pro platformu Žlutý meloun. Délka splatnosti je nanejvýš pět let. Existuje nicméně i celá řada dalších aukcí, které stojí za pozornost. Jmenovitě pak například Čínská půjčka, Viva-credit či Prestito.

• TIP: Recenze: investování pomocí Rentiéra od Zonky

Výhodou je především rychlost

Jednoznačnou výhodou těchto online aukcí je rychlost, respektive krátká doba sjednání úvěru, obzvláště ve srovnání s bankovními půjčkami. Tím ale pro zájemce, jež mají v úmyslu se zadlužit, veškeré klady víceméně končí. Že by byly levnější, se tak úplně říct nedá.

Úroky běžných bankovních půjček se totiž v současnosti pohybují nejčastěji mezi čtyřmi až devíti procenty, tedy v tom lepším případě na spodní hranici toho, nač můžete dosáhnout prostřednictvím aukce. Některé z nich mají přitom stanoveny i relativně vysoké ostatní poplatky za zprostředkování úvěru. Ty se mohou v jistých případech vyšplhat až na dalších šest procent. Také jednotlivé sankce za porušení podmínek splácení nebývají zrovna nejmenší.

Z pohledu investora se jako lákavá jeví především možnost diverzifikovat riziko na jednotlivé části a své peníze půjčit několika lidem najednou. Zároveň ale musí počítat s poměrně malou likviditou takové investice – pochopitelně v závislosti na tom, jak dlouho bude dlužník danou půjčku splácet. Samozřejmě nelze opomenout ani to, že riziko za nesplacení úvěru zde nejde na platformu jako takovou, nýbrž výhradně na investorova bedra.