Nízkoúročené úvěry na dohled

....poskytovanými bankami v zahraničí. Proto v následujícím článku nebudeme srovnávat služby bank jako takové, ale zaměříme se na porovnání odměn, které si banky za některé služby "účtují". Měřítkem tentokrát bude úroková marže.

Všechny naše banky už jsou v rukou soukromých vlastníků, většinou silných zahraničních bankovních domů. Je tedy na čase, aby se dcery gigantů začali chovat standardně. Standardní produkty už nabízejí, standardně posuzují úvěrové žádosti, standardně je i zamítají nebo schvalují. Je potřeba udělat závěrečný krok v poskytování úvěrů. Je potřeba nastavit standardní evropské "úroková marže". Úroková marže je, zjednodušeně řečeno, procento, které udává podíl čistých úrokových výnosů (úrokové výnosy - úrokové náklady) a úročených aktiv. Je to tedy podíl. Čím je menší čitatel (tedy rozdíl mezi tím co banka na úrocích vyplatí a tím co dostane), tím je menší i výsledek. Jelikož naše banky jsou hrabivé a málo na úrocích vyplácí (známe úročení našich vkladů u bank, že?) a hodně na úrocích z úvěrů dostávají (spotřebitelské úvěry až 17%, obchodní i 10%) jsou jejich čisté úrokové výnosy velké a tudíž úroková marže je vysoká. Běžně se uvádí, že naše banky mají úrokovou marži až 5%, zatímco běžně v Evropě se tato marže pohybuje do 2%.

Je pravda, že roli hraje i riziko. S rostoucím rizikem roste i potřeba banky se proti takovému riziku zajistit, tedy nejjednodušeji vyššími úvěrovými výnosy. Toto riziko se však za poslední roky výrazně snižuje (nové strategie nových majitelů v oblasti řízení rizik, novela bankovního zákona, registr dlužníků,...), úroková marže nikoliv.

Psychologická bariéra neochoty se zadlužit (tedy jako spotřebitel) padla. To je vidět na růstu objemů poskytnutých spotřebitelských úvěrů za poslední 2 roky. Občané se nebojí dluhů a vidina lepší životní úrovně v podobě nakoupených statků je silná. Přestože zdaleka nedosahujeme čísel jako naši sousedé (natož USA), nemůžou si banky na množství nových úvěrů stěžovat. Teď je potřeba jít dále a přesvědčit další část potenciálních klientů. A to poslední co je zjevně drží pořád zpátky jsou úroky. Prostor pro snižování, jak jsme si dokázali na úrokové marži, tu pořád rozhodně je.