Kalvoda: Kladivo na nepoctivé finanční poradce

Nejen o hlavním nešvaru finančního trhu investičním životním pojištění a jiných nevhodných produktech s Vítem Kalvodou vedeme dnešní rozhovor na tématiku ochrany klientů poškozenými nepoctivými finančními poradci.

Dobrý den pane Kalvodo, jste ředitelem analytické společnosti, která provozuje nově založený server www.finemon.cz, který se prezentuje jako ochránce zákazníků ve světě finančních dravců. Mohl by jste čtenářům projekt ve stručnosti představit?

Projekt se zaměřuje na analýzu především problematických finančních produktů a s nimi souvisejících zákonů chránících spotřebitele a na pomoc konkrétním spotřebitelům, kteří přišli o peníze vinou tzv. „finančních poradců“ nebo jiných dealerů na finančním trhu.

Kde jste nalezl motivaci a inspiraci založit takto orientovaný projekt?

Několik let jsem pracoval jako finanční poradce a obchodní vedoucí v několika „poradenských“ firmách. Snažil jsem se dělat svou práci co nejlépe a následoval jsem pokyny svých vedoucích, kterým jsem důvěřoval jako odborníkům. Vše šlo nejprve hladce, dokud se neozval první klient, že chce vybrat peníze. Zjistil jsem, že na jeho smlouvě žádné nejsou. Zaplatil na poplatcích, o kterých jsem nic netušil, asi 240 000 Kč. Protože o poplatcích nikdo z kolegů nevěděl nic konkrétního, začal jsem společně s kolegy z časopisu Fondshop analyzovat produkty investičního životního pojištění a vytvořili jsme ukazatel aTANK, který měří jejich nákladovost. Později jsme činnost rozšířili.

Takže nabízíte možnost klientům, aby si ověřili, zda nabízené finanční služby od poradců jsou pro ně skutečně výhodné?

Ano, software Finemon srovnává smlouvy, které se na trhu nejčastěji sjednávají.

Jaké metody pro určování vhodnosti nebo nevhodnosti konkrétního finančního produktu volíte?

Pokud je investiční produkt pro konkrétního spotřebitele téměř zaručeně ztrátový, je nevhodný – nebo spíše nebezpečný. To je v případě, že ukazatel aTANK (celková nákladovost produktu) přesahuje předpokládaný výnos produktu očištěný o předpokládanou inflaci.

Výhodnost tedy závisí na výši investice a délce smlouvy, které uživatel musí zadat, ale i na předpokládané inflaci a výnosnosti podkladových aktiv, kterou u benchmarkových fondů nastavujeme sami, ale uživatelé si ji mohou změnit.

Závisí samozřejmě také na tom, do jakých fondů se skrze smlouvu investuje, protože to, čemu se říká „produkt“ je jen platformou pro investování do fondů, které mívají různou cenu a kvalitu. Máte tedy v týmu i zkušené experty na analýzu finančních produktů?

Samozřejmě, na těch náš projekt a software Finemon stojí. Spolupracujeme na něm v úzkém týmu 2-4 lidí. Analytik ve smlouvě identifikuje veškeré poplatky a pokud je to možné, zadá je do databáze, odkud s nimi již pracují algoritmy, které jsme během let vytvořili v týmu investiční analytik – matematik – programátor.

Pojišťovny s námi přitom hrají „na schovávanou“ a vymýšlí stále nové typy poplatků nebo v poslední době naopak bonusů se složitými podmínkami strhávání, aby jejich smlouvy nebyly srovnatelné. Díky metodě založené na benchmarkingu se však vždycky řešení najde.

Pokud produkt není nestandardní, stačí v dnešní době vyplnit standardizovanou tabulku a o analýzu se již postará samotný software.

Nabízíte rovněž možnost zpětné kontroly již uzavřených smluv?

Ano.

S jakými nešvary se na finančním trhu nejčastěji setkáváte?

Od roku 2004 dosud jsou hlavním nešvarem investiční životní pojištění. Ale také předplácení poplatků ve fondech na přehnaně dlouhou dobu a odírání na poplatcích u burzovních obchodů.

Zajišťujte zároveň možnost získání odškodnění pro poškozené klienty finančních institucí. Jaké máte úspěchy, přeci jen zákonná úprava prozatím nenabízela příliš možností ochrany?

Úspěšnost zatím byla asi poloviční. Ačkoliv zatím úplně schází zákon, který by spotřebitele chránil před škodlivým poradenstvím, v těchto případech jsou v takových případech porušovány i další předpisy o které lze např. nárok na vrácení skrytých a přemrštěných poplatků opřít. Hodně by měl pomoci také nový občanský zákoník.

Jakou výši odměny si účtujete za jednotlivě poskytované služby?

Naše služby jsou momentálně hrazeny z grantu a budeme doufat, že to takto i zůstane, protože se jedná o službu zaměřenou na veřejnost – drobné spotřebitele (střadatele). V případě, že je případ předán advokátovi, účtuje se 5 000 Kč a 20 % z dosaženého odškodnění.

Projekt Finemon je taktéž financován dotacemi EU?

Ano, projekt je spolufinancován Evropským sociálním fondem a ze státního rozpočtu České republiky.

Přejete si čtenářům sdělit něco závěrem?

Několik dobrých rad: nepodepisujte smlouvy, kterým nerozumíte, zvláště pokud jsou tam složité poplatky. Neinvestujte do toho, čemu nerozumíte. Nenechte si radit od těch, kdo něco prodávají a pokud chcete nějakou radu následovat, udělejte si vlastními slovy zápis o tom, co jste požadovali a co vám poradce poradil a chtějte jeho podpis. Nepodepisujte smlouvy až do důchodu, pokud budete chtít peníze vybírat dříve. Vyhněte se smlouvám, kterým nerozumíte a nekupujte něco jen proto, že vám to někdo aktivně nabízí.

Děkuji za rozhovor,
Zbyněk Drobiš, Finance.cz