Jak nejlépe zhodnotit malé peníze?

Když už se vám podaří každý měsíc odložit z výplaty určitou částku, dříve nebo později začnete přemýšlet, jak ji zhodnotit. Nechat ležet úspory na běžném účtu je vyhazováním peněz – díky růstu cen (inflaci) ztrácí peníze každý rok kousek ze své hodnoty. Jinými slovy dnes si za stokorunu koupíte více, než za dva či tři roky. Vašim úkolem je tedy najít takový finanční produkt, který dokáže přinejmenším porazit inflaci.

Nejdříve začněte plánovat

Pokud s investováním teprve začínáte, sestavte si nejdříve plán investic. Na začátku si určete výši počáteční a následných investic. Zamyslete se i nad postupem v okamžiku, kdy nebudete moci pokračovat v pravidelných investicích. Důležitý je také plánovaný investiční horizont.

Než začnete hledat vhodné investiční produkty, sestavte si vlastní výnosově-rizikový profil. Odpovězte si na otázku, jak se zachováte v případě poklesu hodnoty investice. Jak vysoký propad hodnoty držených cenných papírů ustojíte? Pokud nechcete riskovat, bude vaše portfolio obsahovat konzervativní investiční cenné papíry. Kdo se neobává vyššího rizika, může volit dynamičtější cenné papíry.

S rizikovostí cenných papírů úzce souvisí i výše očekávaného výnosu. Od rizikovějších cenných papírů očekávají investoři vyšší výnos. Je na místě doplnit, že rizikovější investice nejsou zárukou vyšších výnosů.

Nabídka spořicích produktů

Občané dnes mohou využít celou řadu spořicích a investičních produktů. První skupina produktů je určena pro ty, kteří upřednostňují jistotu před výnosem. Peníze na spořicích účtech jsou ze zákona pojištěny až do výše 100 tisíc eur a nikdy nezískáte zpět méně, než jste na počátku vložili. V současné době jsou úrokové sazby na spořicích účtech velmi nízké a stěží překonají inflaci (pozn. aktuální výši úrokových sazeb naleznete v sekci Účty a spoření). Vyššího zhodnocení dosáhnete uložením peněz na delší časové období. Využít můžete termínované vklady u bank a družstevních záložen.

Investice pro konzervativní investory

Vyšší potenciální výnosy slibují investiční produkty. Mezi nejméně rizikové patří zajištěné fondy. Tyto fondy můžete nakoupit pouze během upisovacího období. Oproti klasickým podílovým fondům se jedná o časově omezené produkty – dopředu znáte okamžik splatnosti fondu. Připsání výnosu je u zajištěného fondu vždy spojeno se splněním určité podmínky. Připsaný výnos může být například odvozen od stavu akciového trhu v době splatnosti nebo určitého období před dobou splatnosti. Rozšířeným typem jsou takzvané zaklikávací fondy. Pokud například výnos podkladového aktiva dosáhne v průběhu určitého období požadované úrovně, výnos je připsán a uzamčen.

Mezi konzervativní investiční produkty patří i fondy peněžního trhu. Vzhledem k současnému vývoji úrokových sazeb však přinášejí tyto fondy velmi nízké zhodnocení.

TIP: Více se o podílových fondech dočtete v sekci Podílové fondy

Pro konzervativní investory jsou určeny i spořicí státní dluhopisy. Jedná se opět o časově omezené cenné papíry. Více se o emitovaných dluhopisech dočtete na portálu www.sporicidluhopisy.cz.

V posledních letech nabízejí významné banky různé typy investičních certifikátů. Pro konzervativní investory jsou vhodné takzvané garantované certifikáty.

Konzervativní strategie nabízejí také investiční programy. Podle vašeho přístupu k riziku a plánovaného investičního horizontu můžete vybírat z několika variant. U investičních programů počítejte s vyšší nákladovostí.

Rizikovější investice

Kdo požaduje vyšší výnos (a je ochoten podstoupit vyšší riziko), může volit produkty zaměřené na rizikovější dluhopisy a akcie. Kombinaci dluhopisů a akcií nabízejí smíšené podílové fondy. Investice do akcií, akciových fondů a ETF stojí za zvážení v případě dlouhého investičního horizontu. I když akcie v krátkém časovém období více kolísají, na dlouhém horizontu vykazují vyšší zhodnocení.

Kam raději neinvestovat?

Finanční poradci a zprostředkovatelé budou možná namítat, ale k dlouhodobému investování není vhodné investiční životní pojištění. Méně zkušení investoři s averzí k riziku by se měli vyhnout obchodování měn, futures kontraktů, opcí a CFD. I když mohou tyto nástroje přinést nevídané zhodnocení, rizika jsou vysoká.