Nenechte své finance zahálet

Na druhou stranu bez běžného účtu se v dnešní době těžko obejdete. Kam však s přebytkem peněz?

Přijímáte riziko nebo jste spíše konzervativní typ?
Pokud chcete lépe zhodnotit své finance, měli byste nejprve zvážit, na jaký účel je později využijete a za jak dlouho je budete potřebovat. Podle toho se rozhodnete, zda je vložíte do stavebního spoření, kde k nim nebudete mít 6 let přístup nebo investujete do podílových fondů, ze kterých můžete vystoupit kdykoliv. Důležitým parametrem pro rozhodování je také volba rizika, které jste ochotni podstoupit. Jestliže jste spíše konzervativní typ a neradi riskujete, uložíte zřejmě své peníze spíše na termínovaný vklad. Pokud jste odvážnější, můžete zainvestovat do některého z podílových fondů.

I běžné účty mohou vynášet
Jestliže jste spíše konzervativní typ a peníze si opravdu chcete nechat na bankovním účtu, můžete využít možnosti tzv. inteligentního účtu. Ten kdysi jako první představila na našem trhu eBanka.  Inteligentní účet za vás sám sleduje stav disponibilních peněz. Pokud zůstatek na účtu překročí zadanou hranici, je přebytek převeden na termínovaný vklad, kde je zhodnocen lépe než na účtu běžném. V opačném případě, tedy jestliže vám zůstatek na běžném účtu poklesne pod zadaný limit, doplní systém hotovost na účtu zpětným převodem z termínovaného vkladu. „Inteligence některých účtů umožňuje také spojit běžný účet s investováním do podílového fondu. Podílové fondy zhodnocují vložené prostředky ještě lépe než termínované vklady,“ uvádí Pavla Paseková z eBanky.

Spoříme na bydlení
Pokud víte, že budete v budoucnu řešit bytovou situaci, nebo chcete jednou pomoci s bydlením svým dětem, je vhodné zvážit možnost stavebního spoření. Stavební spoření je poměrně výhodnou investicí, zejména díky možnosti státního příspěvku. Pokud jste uzavřeli smlouvu do konce roku 2003, činí státní příspěvek 25 % z vkladu, maximálně 4500 Kč ročně. Pro nově uzavřené smlouvy po roce 2003 příspěvek klesl na 15 % z vkladu, maximálně 3000 Kč ročně. Vklady ze stavebního spoření jsou také úročeny lépe než při běžném spoření. Vklad na stavebním spoření je ze zákona pojištěn, proto vám stavební spoření také zajišťuje vysoké bezpečí vašeho vkladu. Lucie Badová z HYPO stavební spořitelny upozorňuje: „Nejvýhodnější však je skutečnost, že spoření vytváří možnost přidělení výhodného úvěru na bydlení se zaručenou nízkou úrokovou sazbou po celou dobu splácení.“

Zajistěte se na stáří
V souvislosti s penzijní reformou si lidé stále více uvědomují, že stát je na stáří dostatečně nezajistí a cítí potřebu zajistit se na stáří sami. Možností pro ně je životní pojištění se spořící složkou nebo penzijní připojištění.  „V penzijních fondech si v současnosti spoří přes tři milióny občanů, což je více než 60 procent ekonomicky aktivních obyvatel České republiky,“ uvádí Ivo Foltýn, generální ředitel Penzijního fondu ČP. Počítejte s tím, že penzijní připojištění znamená závazek na delší dobu, svých peněz se musíte vzdát do 60 let věku. Spořit můžete už od 100 korun měsíčně. Jeho výhodou je státní podpora a možnost odečíst si od základu daně až 12 tisíc korun ročně. Příspěvek od státu může být podle výše měsíčního připojištění až 150 korun měsíčně, tedy 1 800 korun ročně.

Svým zaměstnancům přispívá na penzijní připojištění také stále více zaměstnavatelů. Motivací pro ně je, že si mohou příspěvky do určité míry odečíst od základu daně.  Na příspěvek zaměstnavatele se však nevztahuje státní podpora.

Životní pojištění
Jestliže máte malé děti nebo partnera, který je na vás závislý, je vhodné uzavřít životní pojištění. Uzavření vhodného životního pojištění je velmi důležitým rozhodnutím a není dobré ho činit bez předchozího dobrého uvážení. Rozhodnutí uzavřít životní pojištění by proto měla předcházet otázka, proč chceme životní pojištění sjednat. Někdy jste k uzavření životního pojištění donuceni bankou. Pokud si chcete vzít hypotéku, je uzavřené životní pojištění většinou součástí smluvních podmínek.

Některé banky jako například eBanka nabízejí k hypotéce životní pojištění zdarma. „Většinou si životní pojištění uzavíráme proto, aby nám zajistilo dostatečnou ochranu pro celý život. Dnes můžeme funkci ochranou kombinovat také s funkcí spořící nebo možností investovat do podílových fondů,“ uvádí Václav Bálek z České pojišťovny.

Obecně můžete pojištění rozlišit na pojištění pro případ smrti, pro případ dožití nebo smíšené životní pojištění, které kombinuje obě dvě předchozí pojištění. Smíšené životní pojištění může být kapitálové nebo investiční. Kapitálové životní pojištění kombinuje pojistnou a spořící složku. Tedy nabízí možnost ochrany a spoření peněz zároveň. Speciálním druhem pojištění je investiční životní pojištění. U něho si sami volíte, do jakých finančních instrumentů budou jeho prostředky investovány.

Až do výše 12 tisíc Kč ročně si můžete vklady na životní pojištění odečíst z daňového základu (za podmínky, že pojištění trvá do 60 let věku). Dnešní kapitálová a investiční pojištění mají také výhodu ve svojí flexibilitě. Můžete je kdykoliv přizpůsobit své momentální životní situaci. Měnit můžete délku pojištění, výši pojistné částky nebo výši pojistného. Pokud se tedy octnete v tíživé životní situaci, můžete na čas snížit výši pojistného, které platíte pojišťovně.

Odvážnému štěstí přeje
Jestliže jste nespokojeni s aktuální výší úrokové sazby ve vaší bance a představujete si, že by vám vaše úspory měly přinášet vyšší výnosy, zkuste investování do podílových fondů. Můžete si zvolit mezi fondy peněžního trhu, fondy dluhopisovými nebo fondy akciovými. Výhodou fondů peněžního trhu a fondů dluhopisových je nízké riziko spojené ale s nízkým výnosem. Fondy akciové naopak přinášejí vyšší riziko, ale zároveň vyšší výnos. Podílové fondy výhodně rozkládají riziko mezi několik druhů cenných papírů. Pokud klesne cena jednoho aktiva, může mít tento pokles jen malý vliv na celkový výnos portfolia. Na podílových fondech je výhodná jejich flexibilita. Na rozdíl od termínovaných vkladů, z nichž peníze dostanete až po uplynutí určité doby, můžete podílové listy kdykoliv prodat. Zpětný prodej je prováděn přes obchodní místa příslušné investiční společnosti. Výjimkou je ČP Invest, která jako jediná v Česku umožňuje zpětný odkup podílových listů všech svých fondů i po internetu. U podílových fondů je dobré vědět, že nejsou ze zákona pojištěny tak jako stavební spoření nebo penzijní připojištění.